bankacılar sürümden kazanacak yüksek faizle olmaz

• kardeşim bu adamlar hıyar satmıyor ki daha çok eksin, daha ucuza satıp sürümden kazansın.
  
  ticari bankalar fon fazlası olan kişileri, fon ihtiyacı olan kişilerle buluşturur.
  
  diyelim ki ahmet'in harcamaları için ihtiyaç duymadığı 100.000tl parası var. ahmet faiz geliri elde etmek için gider bu parasını misal %10 faiz oranı ile bankaya yatırır. osman'ın da 100.000 tl'ye ihtiyacı var osman da gider misal %18 ile 100.000 tl krediyi bankadan alır. aslında aldığı para ahmet'in parasıdır. banka sadece bu işe aracılık etmiştir %8 karşılığında.
  
  şimdi reis diyor ki bankalar düşük faizle daha çok kredi pazarlasın. sürümden kazansın. teorik olarak yanlış mı? hayır, doğru. faizleri düşürürsen daha çok kredi talebi olur ve daha çok kredi pazarlayabilirsin.
  
  ancak buradaki sıkıntılı nokta pazarladığı ürünü (bu ürün para oluyor) banka kendi üretmiyor ki daha fazla üretip sürümden kazansın. banka bu işe sadece aracılık ediyor. osman'a daha çok kredi vermek için ahmet'in bankaya daha çok para yatırması lazım.
  
  1-ahmet'te daha fazla para var mı ki bankaya daha çok yatırsın?
  2-ahmet'in fazla para varsa bile %10 faiz için bankaya 100.000 tl yatıran adam, daha düşük faize geçildiğinde bırak 100.000'den fazla parayı, bu sefer hiç para da yatırmayabilir. gider altın alır, hisse senedi alır, yabancı ülke tahvili alır vb...
  
  edit:çok mesaj gelmiş topluca burdan yanıt vereyim:
  
  -kimisi bankaların %3-%5 civarı maliyetle yurt dışından getirdiği sendikasyon kredilerinden bahsetmiş. bunlara yüklensin böylece düşük faizli kredi açsın demiş.
  +sendikasyon kredilerini her zaman zaman alabileceğin garanti değil. ayrıca o krediler döviz üzerinden oluyor. mesela banka %4 maliyetle usd üzerinden borçlanacak ama sana %10 ile tl kredi mi açacak? dolar/tl yukarı hareketlendiğinde de bankanın helvasını yeriz artık. usd cinsinden sen de bankadan düşük faizli kredi alabilirsin. düşük faiz istiyorsan git usd cinsinden borçlan. "kur riskini banka taşısın ben de tl cinsinden ucuza borçlanayım" diye bir dünya yok.
  
  -"bankalar zaten çok para kazanıyor. faiz spreadlerini düşürsünler az kazansalar ne olur?"
  +bankalar az para kazansalar olmaz çünkü zaten çok az kazanıyorlar. sadece toplam karın miktarına bakılarak bir işin çok karlı olduğu sonucuna nasıl varıyorsunuz anlamıyorum. bankalarımızın özsermaye karlılığı %12 seviyesinde. sanıyorum içinizde hiç biriniz 100.000 tl'ye büfe açıp yılda 12.000 tl kazanmaya razı olmazdı. neredeyse hepiniz "ya %12 için uğraşacağıma giderim 100.000 tl' yi faize koyarım yılda yattığım yerden 10.000 tl kazanırım derdiniz." bankalarımızın karlılığı yerlerde sürünüyor.
  
  -"mevduat faizi yükselsin, kredi faizi düşsün mesela mevduata %13 versin krediyi %16'dan versin. böylece yeni kredi vermek için ekstra mevduat toplama işi hallolmuş olur sürümden de kazanacaklar."
  +öncelikle "ödünç verilebilir fonlar teorisini" herkesin okumasını tavsiye ediyorum. bu işin fon temininde de fon arzında da bir limiti var. entry'de yazdığım madde 1'i düşünün basitçe. bu sadece bankanın spreadini daraltıp, karlılığını yok etmekle sonuçlanır. ayrıca hadi bu dediğiniz de sizin hayalinizdeki gibi olsun. diyelim ki fon teminimiz ve arzımız arttı düşük spreadle eski karı yakaladık. bu durumda bir başka sorun daha var: bankalar vade uyumsuzluğu ile çalışır. topladıkları mevduatlar ortalama 2 ay içerisinde çıkarken, verdikleri kredilerin geri dönüşü 2 yıla yakındır. ayrıca kredi önden satılır, gerekli mevduat öyle toplanır. %16'dan krediyi verdiniz mevduatlara da %13 ödüyorsunuz. ekonomide işler kötüye gidip faiz oranları yukarı fırlarsa sizin kredilerin çoğunun faizi 2 yıl daha %16'da kalacak ama mevduatlara 2 ay içerisinde %16'dan fazla ödemezseniz fon temin edemeyecek hale düşebilirsiniz. mevduat toplamak için de direkt zararına çalışmaya başlarsınız. ve tmsf helvanızı dağıtır.