sağlık sigortası

• bir sigortacı olarak genel bilgilendirme yapalım;
  
  - sağlık sigortası yaptırmak istiyorsanız, öncelikle ihtiyacınızı net olarak belirlemeli ve satın alacağınız ürünün ne işe yarayacağını tam olarak anlamalısınız.
  
  - sigorta ürünleri gelecekteki risklerinizi bugünden daha uygun bir bedel karşılığında minimize etmek üzere kurgulanmıştır. yani gelecekte başınıza gelebilecek ve sizi olumsuz etkileyebilecek olayları teminat altına alır. özet olarak sağlık sigortaları geçmişten gelen rahatsızlıklarınızı değil, gelecekte başınıza gelebilecek rahatsızlıkları poliçe kapsamı dahilinde teminat altına alır...
  
  - doğru ürünü satın almak için ihtiyacınızı net olarak belirlemelisiniz. aşağıdaki yönlendirmeler doğrultusunda ihtiyaçlarınızı belirleyebilirsiniz....
  
  1) kendiniz ya da aile fertleriniz üzerinden sosyal güvenceniz var mı? yoksa sadece özel sağlık sigortası kullanabilirsiniz, varsa ihtiyacınıza göre özel sağlık ya da tamamlayıcı sağlık sigortasını değerlendirebilirsiniz.
  
  2) hangi özel hastaneleri kullanmak istiyorsunuz? kullanmak istediğiniz hastanelerin sgk ile anlaşması var mı? eğer kullanmak istediğiniz özel hastanenin sgk ile anlaşması yok ise tamamlayıcı sağlık sigortası da o hastanede geçerli olmayacaktır. bu durumda özel sağlık sigortası satın almanız gerekir. bu durumu hastane bazında araştırmalısınız. örneğin ankara'daki liv hospital sgk ile anlaşmalı iken, istanbul'daki liv hospital kurumları sgk ile anlaşmalı değildir. bu durumda aynı grubun ankara'daki şubesinde tamamlayıcı sağlık sigortası geçerli iken, istanbul şubelerinde sadece özel sağlık sigortası geçerlidir.
  
  3) sağlık güvenceniz varsa ve kullanmak istediğiniz özel hastaneler sgk anlaşmalı ise, özel sağlık sigortasına göre daha uygun maliyetle tamamlayıcı sağlık sigortası yaptırabilirsiniz. öncelikle bu ürünün ne olduğunu iyi anlamanız gerekir. tamamlayıcı sağlık sigortası, sgk anlaşmalı özel hastanelerde, sgk'nın karşılamadığı fark ücretini karşılayan bir sigorta ürünüdür. yani sgk ile %100 paralel çalışır. bu üründen faydalanabilmek için öncelikle sgk sistemi üzerinden sağlık hizmeti almak üzere provizyon alabiliyor durumda olmanız gerekir (durumunuzu e-devlet arama çubuğuna spas yazarak kontrol edebilirsiniz, provizyon alabilir yazıyorsa sorun yok demektir). sonrasında ilgili hastalığın sgk tarafından kapsam dahilinde olan bir hastalık olması gerekir. sgk'nın karşılamadığı herhangi bir tedaviyi tamamlayıcı sağlık sigortası da karşılamaz. bu ürün 1 yıl boyunca yatarak tedavileri %100 oranında karşılarken ayakta tedavileri de belirli adette muayene hakkı (genellikle 8 veya 10 adet) doğrultusunda karşılar. muayene için özel hastaneye gittiğinizde sadece 15 tl provizyon ücreti ödersiniz, yıllık ayakta tedavi hakkınızdan 1 adet düşer, doktorun isteyeceği tetkikler (sgk kapsamında olması ve provizyon alınması şartıyla) ve kontrol muayenesi (10 gün içinde olmak kaydıyla) 1 adet tedavi hakkınızın kapsamında yer alır.
  
  4) tamamlayıcı sağlık sigortası işinizi görmüyorsa özel sağlık sigortası yaptırmalısınız. özel sağlık sigortasında farklı planlar ve networkler önünüze gelir. planlar sizin poliçe kapsamınızı, networkler ise poliçenizin geçerli olacağı kurumları belirler. baz olarak sadece %100 ödemeli yatarak tedavi içeren bir paketi ya da hem yatarak tedavi hem ayakta tedavi içeren paketi tercih edebilirsiniz. ihtiyaçlarınız doğrultusunda bu paketlere doğum, diş, göz gibi farklı teminatlar içeren paketleri ekletebilirsiniz. özel sağlık sigortasında plan seçimi yaparken dikkat etmeniz gereken noktalar şöyledir.
  - sadece yt mi yt + at mi?
  - at limitli mi limitsiz mi? limitli ise yıllık limitiniz dolduktan sonra poliçeniz tedavileri karşılamaz
  - at %100 ödemeli mi (bu durumda doktora gittiğinizde hiç ödeme yapmazsınız), %80 ödemeli mi (bu durumda 1.000tl lik tedavi masrafının 800 tl sini sigorta karşılar, 200 tl sini siz karşılarsınız)?
  özel sağlık sigortası poliçesi planınızı belirledikten sonra ihityacınız olan networkü belirlemelisiniz. genellikle networkler en pahalıdan en ucuza aşağıdaki şekilde ilerler (network isimleri ve kapsamları sigorta şirketine göre değişiklik gösterir)
  - amerikan hastanesi dahil tüm anlaşmalı kurumlar
  - amerikan hastanesi hariç, acıbadem grubu dahil tüm anlaşmalı kurumlar
  - amerikan hastanesi ve acıbadem hariç, memorial dahil tüm anlaşmalı kurumlar
  - yukarıda sayılanlar hariç tüm anlaşmalı kurumlar
  
  network seçimini de yaptıktan sonra fiyat tekliflerini toplayabilirsiniz. sigorta fiyatları kişinin yaşına, cinsiyetine, ikamet ettiği ile, sağlık geçmişine ve daha önce sağlık sigortası olup olmadığına göre farklılık gösterir. bu nedenle bu bilgileri vermeden net bir fiyat almanız mümkün değildir. tek bir sigorta şirketinden farklı plan ve networkler için birden fazla fiyat teklifi alabileceğiniz gibi, aynı plan ve network için farklı sigorta şirketlerinden fiyat da toplayabilirsiniz. bu noktada iyi sigorta şirketi, kötü sigorta şirketinden çok, poliçe şartlarını iyi okur ve ne satın aldığınızı anlarsanız, sorun yaşamazsınız. ancak yine de isim vermek gerekirse allianz bu işin piridir, anadolu, acıbadem gibi şirketler de sorunsuzdur.
  
  son bilgi olarak, sigorta şirketleri belirli bir süre sonra ve poliçe kullanım oranınızın yüksek olmaması koşuluyla size ömür boyu yenileme garantisi sunarlar. bu şu anlama gelir, sağlık sigortası yaptırdıktan sonra size ciddi bir teşhis koyulması durumunda sigorta şirketi siz isteseniz dahi riskli bulduğu için size poliçe satmayı kabul etmeyebilir. ancak ömür boyu yenileme hakkını kazanmanız halinde, böyle bir hakkı olmayacaktır. bu nedenle ömür boyu yenileme hakkını almak önemlidir. sigorta şirketine göre değişmekle birlikte genellikle 3-4-5 yıl sonunda bu hakkı alıp alamayacağınız değerlendirilir. buradaki kritik nokta, bilinenin aksine, sadece süreyi doldurmanızın yeterli olmamasıdır. poliçe kullanım oranınız yüksekse bu hakkı alma şansınız olmaz. bu nedenle poliçe yaptırdım, param boşa gitmesin diye olur olmadık doktora giderseniz, bu hakkınızdan dolaylı olarak vazgeçmiş olursunuz. yine yüksek poliçe kullanım oranı demek, bir sonraki yenilemenizde daha yüksek bir yenileme rakamıyla karşılaşmanız demektir. bu nedenle, sigortanızı sadece ihtiyaç halinde kullanmalısınız.